Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: підходить дата платежу, а грошей нема. Ви в паніці відкриваєте застосунок МФО і бачите два варіанти: продовжити кредит (пролонгація) або взяти новий, щоб закрити старий. Який з них дешевший? Більшість обирає навмання. А тим часом різниця може бути в рази.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтеся з МФО перенести дату платежу. Ви не гасите тіло кредиту, а лише платите відсотки за новий період. Зазвичай компанії пропонують продовження на 7, 14 або 30 днів.

Ціна пролонгації — це відсотки за цей період. Якщо у вас ставка 1% на день, то за 30 днів ви заплатите 30% від суми позики. Здається багато? Але є нюанс: ви не чіпаєте тіло кредиту, і сума не зростає.

Наприклад, ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць ви винні 6500 грн. Якщо грошей нема, ви продовжуєте ще на 30 днів — платите 1500 грн (30%) і залишаєтеся винні 5000 грн основного боргу. Через місяць знову платите 1500 грн. Підсумок: за два місяці ви віддали 3000 грн, а борг не зменшився. Але ви не в простроченні, кредитна історія не псується, і ви маєте час знайти гроші.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: як він працює насправді

Альтернатива — взяти нову позику в іншій МФО, щоб закрити стару. Це називається рефінансуванням. Звучить розумно, але тут є підводні камені.

По-перше, ви берете новий кредит на суму, яка покриває старий борг + відсотки. Якщо ви винні 6500 грн, а ставка за новим кредитом теж 1% на день, то через 30 днів ви будете винні вже 8450 грн. Тобто борг зріс на 30%.

По-друге, нова МФО може дати меншу суму, ніж ви очікували. Тоді вам доведеться брати ще один кредит, щоб покрити різницю. А це нові відсотки і нові перевірки.

По-третє, кожна нова заявка — це запит у кредитне бюро. Якщо ви подаєте кілька заявок поспіль, це може знизити ваш кредитний рейтинг. І тоді наступного разу вам або відмовлять, або дадуть менше грошей під вищий відсоток.

Порівнюємо цифри: коли що вигідніше

Щоб не бути голослівними, розглянемо простий приклад. Ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць ви не можете заплатити 6500 грн.

• Пролонгація на 30 днів: ви платите 1500 грн відсотків. Борг залишається 5000 грн тіла. Через місяць ви знову винні 6500 грн. Загалом за два місяці ви віддали 3000 грн.
• Новий кредит на 6500 грн під 1% на день: ви закриваєте старий борг, але через 30 днів винні вже 8450 грн. Загалом за два місяці ви віддали 0 грн, але борг зріс до 8450 грн.

Як бачите, пролонгація дешевша, якщо у вас є можливість заплатити відсотки. Але якщо грошей немає зовсім навіть на відсотки, новий кредит може бути єдиним виходом. Проте пам'ятайте: ви не вирішуєте проблему, а лише відкладаєте її, і борг зростає.

Що перевірити перед тим, як вирішувати

Перш ніж тиснути кнопку «продовжити» або «оформити новий», зробіть кілька простих кроків:

1. Порахуйте загальну вартість. Скільки ви заплатите за пролонгацію і скільки за новий кредит з усіма відсотками і комісіями. Часто МФО вказують лише відсотки, але є ще приховані платежі.
2. Перевірте, чи є пільговий період. Деякі МФО дають можливість продовжити кредит без відсотків, якщо ви попередили заздалегідь. Це рідкість, але іноді трапляється.
3. Подивіться на свою кредитну історію. Якщо у вас уже були прострочення, новий кредит може бути відхилений, і ви залишитеся ні з чим, але з зіпсованою історією.
4. Зателефонуйте в підтримку. Іноді МФО йдуть назустріч і пропонують індивідуальні умови — знижку на відсотки або безкоштовну пролонгацію. Але про це треба просити, а не чекати.

Коли новий кредит може бути кращим

Є ситуації, коли новий кредит вигідніший за пролонгацію. Наприклад, якщо ви знайшли МФО з дуже низькою ставкою (0,01% на день) для нових клієнтів. Тоді ви берете новий кредит під 0,01%, закриваєте старий, і через місяць платите смішні відсотки. Але такі акції зазвичай діють лише на перший кредит і на невеликі суми.

Ще один випадок — якщо у вас є можливість достроково погасити новий кредит через тиждень. Наприклад, ви чекаєте зарплату через 7 днів. Тоді новий кредит на 7 днів під 1% на день обійдеться вам у 7% від суми. Це дешевше, ніж платити 30% за пролонгацію на місяць.

Але якщо ви не впевнені, що знайдете гроші найближчим часом, краще обирати пролонгацію. Вона дає вам час без зростання тіла боргу.

Підсумок: головне правило

Найдешевший спосіб — не доводити до ситуації, коли треба обирати. Але якщо вже так сталося, завжди рахуйте в гривнях, а не у відсотках. Пролонгація вигідна, коли ви можете заплатити відсотки. Новий кредит виправданий лише тоді, коли він реально дешевший або коли у вас є швидкий план погашення. І ніколи не беріть новий кредит, якщо не впевнені, що зможете його виплатити — інакше боргова яма стане глибшою.