Продовжити чи взяти новий кредит: рахуємо, де ви втрачаєте більше

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже сьогодні. Грошей немає. І тут у застосунку ви бачите дві кнопки — «продовжити» і «взяти ще». Яку натискати? Питання не в моралі, а в арифметиці. Розберемо, як порахувати саме ваш випадок за кілька хвилин.

Що насправді означає пролонгація

Продовжити кредит — це не «відкласти платіж». Це заплатити відсотки за користування грошима зараз, а тіло кредиту залишити собі ще на строк. Сума боргу при цьому не зменшується — ви просто відсуваєте момент, коли треба повертати основне.

Звучить як порятунок. Але подивіться на цифри: якщо ви продовжуєте кредит кілька разів поспіль, ви щоразу платите відсотки, а борг стоїть на місці. За місяць таких продовжень можна віддати стільки ж, скільки коштував би сам кредит — і залишитись винним ту саму суму.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: коли він справді вигідніший

Новий кредит — це коли ви берете свіжу позику, щоб закрити стару. Тоді старий борг зникає, але з'являється новий — зі своїми відсотками, строком і, головне, новою датою платежу.

Коли це вигідно: якщо у вас є акція зі зниженою ставкою на перший кредит або ви берете позику на коротший строк і справді плануєте її закрити швидко. Тоді ви можете витратити менше, ніж на кілька продовжень.

Коли це пастка: якщо ви берете новий кредит просто тому, що «там дають», і знову не маєте чим платити. Так ви просто будуєте вежу з боргів, і кожен поверх дорожчий за попередній.

Як порахувати ваш випадок за 5 хвилин

Не потрібен калькулятор у банку — достатньо відкрити договір і подивитись три числа. Ось що саме перевірити:

• Скільки коштує одне продовження. Подивіться у договорі або застосунку суму, яку треба внести, щоб продовжити. Це і є ціна вашого «відкласти».
• Скільки коштуватиме новий кредит до дати, коли ви реально отримаєте гроші. Не за весь строк, а саме до зарплати. Порахуйте відсотки за ці дні.
• Чи є у вас точна дата, коли прийдуть гроші. Якщо дати немає — обидва варіанти погані. Спочатку знайдіть дату, потім рахуйте.

Порівняйте два числа. Менше — те й обирайте. Усе. Без магії.

Три речі, які коштують дорожче за відсотки

Навіть якщо цифри зійшлися на користь нового кредиту, є наслідки, які не видно в калькуляторі.

1. Кредитна історія. Кожна нова заявка і новий договір — це слід. Багато дрібних позик поспіль виглядають як ознака, що ви не справляєтесь. Наступного разу може прийти відмова там, де раніше схвалювали.
2. Кількість одночасних кредитів. Якщо у вас уже три-чотири активні позики, новий кредит не вирішить проблему — він додасть ще одну дату платежу, яку треба не пропустити.
3. Строк. «Продовжити» часто означає ще 7-14 днів. Якщо за цей час гроші не з'являться — ви будете в тій самій точці, тільки з більшим боргом.

Просте правило: якщо після обох варіантів ви не бачите, звідки візьмуться гроші на наступний платіж — проблема не в тому, що ви обрали. Проблема в тому, що платіж завеликий для вашого доходу. Тоді варто не обирати між двома кредитами, а поговорити з кредитором про реструктуризацію — це коли строк розтягують, а платіж роблять меншим.