Пролонгація коштує дорожче за новий кредит: рахуємо на пальцях

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за позикою — завтра. У застосунку дві кнопки: «продовжити» і «взяти ще». Перша виглядає безпечніше, друга — швидше. Але «безпечніше» не означає «дешевше». Давайте порахуємо без формул, на простих числах.

Що ви насправді платите за пролонгацію

Коли ви продовжуєте позику, ви не зменшуєте борг — ви лише відсуваєте дату платежу. Тіло позики залишається недоторканим, а відсотки за новий строк набігають згори. Тобто ви платите за час, а не за гроші.

Уявіть позику 10 000 грн під 2% на день. За 10 днів це 2 000 грн відсотків. Ви не маєте чим заплатити — і продовжуєте ще на 10 днів. Платіть ще 2 000. Через місяць таких продовжень ви віддали 6 000 грн, а винні все ті самі 10 000. Віддали третину позики — і не зрушили ні на гривню.

Головна пастка: пролонгація не фіксує ставку назавжди. Її умови можуть змінюватися, а сам строк — розтягуватися. Що довше тягнете, то більша частка ваших грошей іде не в борг, а в повітря.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли новий кредит справді вигідніший

Нова позика — це новий договір, нова ставка і новий строк. Іноді компанія дає нижчий відсоток на новий кредит, ніж той, що діє за вашим поточним. У такому разі ви можете закрити старий борг і платити далі за меншою ставкою.

Але є умова: сума нового кредиту має покрити старий борг повністю. Якщо ви берете 12 000, щоб закрити 10 000 і ще 2 000 лишається вам на руки — це вже не перекредитування, а новий борг на старі витрати. Так робити не варто.

Ще один момент: новий кредит — це нове навантаження. Перед тим як брати, перевірте, чи не перевищить ваш загальний платіж за всіма позиками ту суму, яку ви реально можете віддати за місяць. Якщо перевищує — ви просто відкладете проблему на 2-3 тижні.

Як порахувати самостійно: 5 кроків

1. Візьміть точну суму боргу — не «приблизно 10 тисяч», а до копійки.
2. Подивіться ставку за день у договорі. Множите на кількість днів, на які продовжуєте.
3. Порахуйте, скільки відсотків ви віддасте за пролонгацію. Запишіть.
4. Подивіться умови нового кредиту: ставка, строк, чи покриває він старий борг.
5. Порівняйте дві цифри — переплату за продовження і переплату за новий кредит за той самий строк.

Якщо різниця менша за 100-200 грн — не варто город городити. Якщо різниця суттєва — рахуйте далі, чи зможете витримати новий графік.

Що зробити, якщо не встигаєте вже сьогодні

• Зателефонуйте в компанію до настання прострочення, а не після. Часто можна домовитися про індивідуальний графік.
• Уточніть, чи є у вас право на часткове продовження — коли ви вносите частину і строк зсувається.
• Порахуйте, скільки днів вам реально не вистачає. Іноді досить 3-4 днів, і це коштує копійки.
• Не беріть новий кредит в іншій компанії, щоб закрити старий, — це той самий борг, тільки дорожчий і з новою історією.
• Перевірте, чи не діє у вас пільговий період або акція — іноді пролонгація на кілька днів безкоштовна.

Правило просте: якщо продовження коштує менше, ніж переплата за новий кредит, і ви впевнені, що за новий строк встигнете — продовжуйте. Якщо сума переплати за продовження вже наздогнала саму позику — час міняти стратегію, а не тягнути далі.