Не встигаєте платити? Порахуйте, що вигідніше: пролонгація чи новий кредит

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже на носі. Грошей немає. Що робити — продовжити кредит (пролонгація) чи взяти новий, щоб закрити старий? Обидва варіанти мають свою ціну. І часто вона більша, ніж здається.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтесь із МФО відкласти платіж на кілька днів або тижнів. Ви не гасите тіло кредиту, а лише продовжуєте термін. За це платите комісію — зазвичай це відсотки за користування грошима за новий період.

Важливо: пролонгація не зменшує ваш борг. Ви просто відсуваєте дату платежу. Якщо продовжувати так кілька разів, сума відсотків набігає, і ви можете платити більше, ніж якби взяли новий кредит і закрили старий.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: спокуса, яка може дорого коштувати

Взяти новий кредит, щоб погасити старий, — це рефінансування. Звучить розумно: ви нібито закриваєте борг і починаєте з чистого аркуша. Але насправді ви просто міняєте одного кредитора на іншого, часто з більшою ставкою.

До того ж новий кредит — це нове навантаження. Якщо ви не впоралися з попереднім платежем, чи впораєтесь із двома? І ще: кілька одночасних кредитів можуть погіршити вашу кредитну історію.

Як порахувати, що вигідніше саме вам

Не покладайтеся на інтуїцію. Візьміть ручку, папір або калькулятор і порахуйте реальну вартість кожного варіанту.

• Порахуйте, скільки ви заплатите за пролонгацію. Дізнайтеся в МФО точну суму комісії за продовження. Помножте на кількість разів, які плануєте продовжувати.
• Порахуйте, скільки коштуватиме новий кредит. Додайте відсотки за весь термін і всі комісії. Не забудьте про можливі додаткові платежі.
• Порівняйте ці дві суми. Іноді пролонгація виходить дешевше, іноді — новий кредит. Але часто обидва варіанти дорожчі, ніж звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію.
• Перевірте, чи не маєте ви права на пільговий період. Деякі МФО пропонують кредитні канікули або зміну графіка платежів без комісії — це варто уточнити.

Коли пролонгація — поганий вибір

Якщо ви продовжуєте кредит уже не вперше і щоразу платите комісію, ви фактично платите за те, щоб не платити. Рано чи пізно борг все одно треба буде закрити, а сума відсотків може перевищити початкову.

Також не варто продовжувати кредит, якщо ви не впевнені, що через тиждень-два зможете його погасити. Інакше це просто відстрочка з додатковими витратами.

Коли новий кредит — не вихід

Якщо у вас уже є прострочення або кілька активних кредитів, новий кредит можуть не схвалити. А якщо схвалять — ставка буде вищою. І ви потрапите в боргову спіраль: новий кредит, щоб закрити старий, потім ще один — і так по колу.

Перш ніж брати новий кредит, спробуйте домовитися з поточним кредитором: попросіть про відстрочку, реструктуризацію або зміну графіка. Це може бути безкоштовно або дешевше, ніж пролонгація чи новий кредит.

Що зробити просто зараз

1. Зателефонуйте в МФО і запитайте: скільки коштує пролонгація і чи є безкоштовні варіанти відстрочки.
2. Порахуйте загальну суму, яку ви заплатите в кожному випадку — не лише сьогодні, а до повного погашення.
3. Порівняйте з тим, скільки ви заплатите, якщо просто зачекаєте до зарплати й погасите вчасно (навіть якщо доведеться позичити в друзів).
4. Якщо сума боргу зростає й ви не бачите, як її закрити, — зверніться по допомогу до фінансового консультанта або гарячої лінії з прав захисту споживачів фінансових послуг.

Головне — не приймайте рішення на емоціях. Порахуйте, порівняйте і вибирайте той варіант, який залишить вас із меншим боргом, а не з більшим.