Дострокове погашення кредиту: коли вигідно, а коли ви втрачаєте гроші

Багато хто думає: «Чим швидше віддам борг, тим менше переплачу». У випадку з мікрокредитами це працює не завжди. Іноді дострокове погашення не економить жодної копійки, а іноді — навпаки, змушує вас платити більше, ніж могли б. Розберімось, коли поспіх виправданий, а коли краще зачекати.

Як взагалі рахується переплата за мікрокредитом

МФО зазвичай нараховують відсотки за кожен день користування грошима. Якщо ви взяли 5000 гривень під 1% на день і повертаєте через 10 днів — платите 500 гривень відсотків. Через 20 днів — вже 1000. Здавалося б, що раніше закриєте — то менше заплатите. Але є нюанси.

По-перше, багато МФО мають мінімальний строк користування кредитом — наприклад, 5 або 7 днів. Якщо ви повертаєте гроші раніше, відсотки все одно нарахують за цей мінімум. По-друге, деякі компанії беруть комісію за дострокове погашення — зафіксовану суму або відсоток від тіла кредиту. Тому перш ніж бігти гасити борг на третій день, загляньте в договір.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення реально економить

Це працює, якщо у вас класичний кредит із щоденним нарахуванням відсотків і без жодних додаткових комісій. Тоді кожен день, на який ви скорочуєте строк, — це мінус гроші з вашого гаманця. Ось кілька ситуацій, де це справді вигідно:

• Ви взяли гроші на тиждень, але вже за 3 дні зрозуміли, що можете повернути. Якщо немає мінімального строку — ви заощадите 4 дні відсотків.
• У вас ставка зростає після певного періоду (наприклад, перші 30 днів — 0,5% на день, далі — 2%). Закрили до підвищення — суттєво зменшили переплату.
• Ви взяли кредит, але зрозуміли, що він вам не потрібен. Повернули наступного дня — заплатили лише за один день.

Коли дострокове погашення — марнування грошей

Звучить дивно, але іноді краще не поспішати з поверненням. Ось типові випадки, де «швидке погашення» не дає жодної вигоди:

• Мінімальний строк. Якщо в договорі прописано, що відсотки нараховуються за мінімум 7 днів, то погашення на 2-й день не зменшить переплату — ви все одно заплатите за тиждень.
• Комісія за дострокове. Деякі МФО беруть фіксовану плату (наприклад, 200 гривень) за те, що ви закриваєте раніше. Якщо ви заощаджуєте на відсотках менше, ніж ця комісія, — ви в мінусі.
• Фіксована ставка за весь строк. Рідко, але буває: ви берете кредит на 30 днів, і відсотки однакові незалежно від того, повернете ви через 5 днів чи через 30. Тоді дострокове погашення не змінює суму взагалі.

Як перевірити, чи вигідно вам гасити достроково

Перш ніж переказувати гроші, зробіть три прості кроки:

1. Відкрийте договір або особистий кабінет і знайдіть пункти про дострокове погашення. Шукайте слова «мінімальний строк», «комісія за дострокове», «штраф».
2. Порахуйте, скільки відсотків ви вже накопичили і скільки ще набіжить до кінця строку. Якщо різниця менша за можливу комісію — не поспішайте.
3. Зателефонуйте на гарячу лінію МФО і спитайте: «Скільки я заплачу, якщо закрию кредит сьогодні?» Консультант зобов’язаний назвати точну суму. Якщо сума більша, ніж просто тіло + відсотки за дні — питайте, чому.

Пам’ятайте: дострокове погашення — це інструмент, а не самоціль. Воно економить гроші лише тоді, коли ви точно знаєте умови свого договору. А якщо умови незрозумілі — краще уточнити заздалегідь, ніж потім дивуватися, чому переплата не зменшилась.